Die kleine Mia Kelly ist 7 Jahre alt und ist Teil einer Familie, die ich seit Jahren als Versicherungsmakler und Freund betreue und begleite. Mia ist ein Kind mit Down-Syndrom (Trisomie 21).
Unabhängig von dieser Behinderung fragst Du Dich als Elternteil, wie Du Dein Kind am besten versichern kannst. Wenn Dein Kind aber mit dem Down-Syndrom zur Welt gekommen ist, rückt der Versicherungsschutz bei Krankheit und Unfall vielleicht noch etwas mehr in den Focus.
Da ich mir für die kleine Mia und ihre Eltern seit nun mehr als 7 Jahren fortlaufend den Kopf zerbreche und versuche spezielle Deckungskonzepte für die Zielgruppe „Kinder mit Down Syndrom“ bei Versicherungen zu finden, schreibe ich diesen Blogartikel.
Vielleicht hilft er auch Dir und Deinem Kind und kann gewisse Probleme lösen.
Ich gehe in meinem Blog von der Zeitfolge chronologisch vor. Das halte ich für sehr wichtig, weil man schon pauschal sagen kann: Je früher Du diesen Gendefekt bei Deinem Baby kennst, umso besseren Versicherungsschutz bekommst Du für Dein Kind, wenn Du schnell und aktiv handelst.
Kindernachversicherung nicht verpassen
Eine Kindernachversicherung bedeutet, dass Du Dein Kind nachversichern kannst. Wonach? Wieso nachversichern?
Wie das Wort „nachversichern“ schon andeutet, muss es ja auch eine „Vorversicherung“ geben. Diese Versicherung sicherst Du Dir als Elternteil im Vorfeld, damit Dein Kind nachrutschen kann, es somit nachversichert werden kann.
Diese Nachversicherung ist besonders interessant für eine private Pflegezusatzversicherung als auch für eine stationäre Zusatzversicherung.
Meine Empfehlung an werdende Eltern ist immer schon während der Schwangerschaft für sich selbst eine Pflegezusatzversicherung und eine Zusatzversicherung bei bestehender Schwangerschaft (Krankenhauszusatzversicherung) abzuschließen. Selbst wenn Du einen geringen Nutzen für Dich und Deine Gesundheit darin siehst, öffnest Du zeitgleich Deinem Kind ab Geburt diese Tür der Kindernachversicherung.
Wenn Du als werdende Mutter diese Krankenhauszusatzversicherung vor der bestehenden Schwangerschaft abschließt, hast Du sogar doppelten Nutzen, weil dieser Versicherungsschutz dann direkt bei der Geburt Deines Kindes greift und Du selbst im Einbettzimmer liegen kannst bei gleichzeitiger Chefarztbehandlung.
Als Elternteil musst Du mindestens 3 Monate diese Versicherungen haben, damit Dein Kind bis zu 2 Monate nach der Geburt diese Option der Kindernachversicherung wahrnehmen kann.
Noch detailliertere Infos zur Kindernachversicherung findest Du hier in meinem gesonderten Blog Kindernachversicherung Zusatzversicherung.
Das meinte ich mit schnell sein. Wenn Du es als werdende Mama oder Papa nicht schaffst mindestens 3 Monate in den Versicherungen zu sein, dann gibt es auch keine Option der Kindernachversicherung. Dann musst Du für Dein Kind ab der Geburt die Gesundheitsfragen beantworten. Kommt Dein Kind gesund zur Welt, wirst Du mit dem Versicherungsschutz keine Probleme haben. Wenn Dein Kind aber mit einer Vorerkrankung oder einer Behinderung zur Welt kommt, egal welche, dann wird es schwierig bis unmöglich sein den bestmöglichen Versicherungsschutz zu bekommen.
Private Krankenversicherungen dürfen den Versicherungsschutz verweigern
Sämtliche Kranken- und Pflegezusatzversicherungen dürfen nämlich den freiwilligen Versicherungsschutz ablehnen.
Deswegen mein Tipp: Schließe noch während der Schwangerschaft als Elternteil eine Pflegezusatzversicherung und Krankenhauszusatzversicherung für Dich ab.
Oder besser noch: Du oder Dein Partner besitzt bereits diese beiden Versicherungen.
Eine Krankenhauszusatzversicherung kostet zwischen 15 und 30 Euro im Monat. Eine Pflegezusatzversicherung für junge Leute zwischen 50 und 100 Euro – je nach gewählter Absicherungen in den Pflegegraden. Es ist insgesamt eine recht kostengünstige und vor allem clevere Investition im Vorfeld zum Wohle Deines Kindes.
Nicht nur die kleine Mia hat einen Pflegegrad. Sehr viele Kinder mit Down Syndrom haben einen solchen Pflegegrad. Bei dem einen Kind ist die Beeinträchtigung etwas milder und bei dem anderen schwerer.
Die Wahrscheinlichkeit, dass also eine Krankenhauszusatzversicherung mit Vorerkrankung als auch eine Pflegezusatzversicherung in Anspruch genommen wird, ist sehr hoch.
Krankenhauszusatzversicherung und Pflegezusatzversicherung sehr sinnvoll
Diese beiden Versicherungen helfen dabei in Zukunft die bestmögliche medizinische Versorgung für Dein Kind zu bekommen. Du hast Zugriff auf Spitzenmedizin bei freier Arzt- und Krankenhauswahl. Dein Kind muss nicht zwingend ins nächstgelegene Krankenhaus, weil es die Krankenkasse so vorgibt.
Bei weiteren Krankheitsverläufen kannst Du „googlen“ und Dir sogar die Privatklinik für Dein Kind raussuchen. Du wirst die nehmen, wo sich Spezialisten in diesem Gebiet einen Namen gemacht haben.
Die Pflegezusatzversicherung hilft Dir und Deinem Kind finanziell weiter und sorgt damit für enorme Entlastung.
Mia´s Mutter kümmert sich voll und ganz um sie. Das zusätzliche Pflegegeld ersetzt dabei ihr Arbeitseinkommen.
Wenn Du die Kindernachversicherung verpasst hast
Wenn Du für Dein Kind die Kindernachversicherung nicht mehr ziehen kannst und es mit Trisomie 21 zur Welt gekommen ist, dann wird es folglich deutlich schwieriger eine Krankenhauszusatzversicherung mit Vorerkrankung als auch eine Pflegezusatzversicherung zu bekommen.
Die Tür zur Pflegezusatzversicherung ist leider ganz zugefallen. Es gibt aktuell keinen Tarif am Markt, der dein Kind mit Down Syndrom nach der Geburt Versicherungsschutz bietet in der Pflegezusatzversicherung.
Auch eine Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen, die sowohl bei einer Krankheit und einem Unfall Versicherungsschutz für dein Kind mit Down-Syndrom bietet, wirst Du leider nicht direkt finden.
Hier gibt es allerdings ein interessante Alternativlösungen:
Krankenhauszusatzversicherung trotz Vorerkrankung
Ich kann Deinem Kind mit Down Syndrom eine Krankenhauszusatzversicherung trotz Vorerkrankung anbieten, die nach einem Unfall leistet. Auch hier wäre dann der Zugang zu Spitzenmedizin nach einem Unfall gewährleistet. Damit meine ich: freie Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, Versorgung oberhalb der Gebührenordnung.
Bei einer Krankheit bietet der Tarif leider keinen Versicherungsschutz. Um es an einem einfachen Beispiel zu verdeutlichen: Bei einer Blinddarm-Operation würde der Tarif nicht leisten.
Bei einem Sturz in Verbindung mit einem Arm- oder Beinbruch, welcher dann operiert werden müsste, schon.
Der Tarif kostet für Kinder 3 Euro im Monat und ist auf jeden Fall zu empfehlen.
Die Vollkasko-Deckung inklusive Leistung bei Krankheit ist leider nicht sofort gegeben. Aber sofort die Teilkasko, die Operationen in Zusammenhang mit einem Unfall zahlt.
Nach 10 Jahren besteht dann allerdings Anspruch auf eine vollwertige Krankenhauszusatzversicherung trotz Vorerkrankung. Dieses Recht ist in den Bedingungen verbrieft. In 10 Jahren leistet die stationäre Zusatzversicherung dann auch bei Krankheit.
Brillenversicherung für Kinder mit Down Syndrom
Kinder mit Down Syndrom haben oft eine Sehschwäche und das führt dazu, dass schon recht früh eine Brille getragen wird.
Hier hilft eine Brillenversicherung. Die Brillenversicherung zahlt die Brille. Die Beiträge für die Versicherung sind nicht so hoch wie es die Erstattungsleistung ist.
Außerdem sind hier noch mögliche LASIK-Operationen inbegriffen.
Eine Brillenversicherung verlangt keine Gesundheitsprüfung und sie ist somit problemlos abschließbar – auch für Kinder mit Down-Syndrom.
Sie bietet meist Erstattungen von 300 Euro bis 400 Euro in 2 Jahren.
Allerdings sollte man die Brillenversicherung erst abschließen und dann die Rechnung der Brille einreichen und nicht umgekehrt!
Zahnzusatzversicherung für Kinder mit Down Syndrom
Auch hier habe ich gute Nachrichten, was den Abschluss einer solchen Versicherung möglich macht. Gesundheitsfragen, die positiv beantwortet werden müssen, gibt es zwar. Diese sind aber eher allgemein gehalten.
Es wird nicht gefragt, ob Dein Kind das Down-Syndrom hat. Viel wichtiger ist, ob eine Zahnmaßnahme bereits angeraten oder beabsichtigt ist und Zähne fehlen, die nicht ersetzt sind. Milchzähne sind dabei ausgeschlossen. Wenn das der Fall ist, dann wird es schwieriger mit der Zahnzusatzversicherung zum jetzigen Zeitpunkt.
Wenn man das für sein Kind verneinen kann, dann steht dem Versicherungsschutz nichts im Wege. Bei Kleinkindern kann man sicherlich geteilter Meinung sein, ob bereits so früh Zahnersatz versichert werden muss. Aber vielleicht schon ein paar Jahre später kommst Du dann mit dem Thema Zahnfehlstellung, Zahnspange und den daraus resultierenden kieferorthopädischen Maßnahmen in Kontakt und bei Bekanntwerden dessen, wird es nicht einfacher mit dem Versicherungsschutz.
Hier hilft sicherlich ein Vorabgespräch mit seinem Zahnarzt. Nur aufgepasst: Ist eine Zahnmaßnahme für Dein Kind bereits angeraten oder gar beabsichtigt, lohnt sich meist eine Zahnzusatzversicherung für Kinder nicht mehr, weil diese dann nur gering oder gar nicht mehr leistet:
Unfallversicherung für Kinder mit Down Syndrom
Ich habe lange nach einer Unfallversicherung trotz Pflegegrad suchen müssen, die auch Kinder mit Down Syndrom versichert. Die meisten Unfallversicherungen versichern nämlich keine Kinder mit einem Pflegegrad.
Wenn ein Pflegegrad bekannt ist, heben die meisten Versicherer (teilweise rückwirkend) den Unfallversicherungsschutz auf – selbst dann, wenn bei Abschluss der Versicherung noch kein Pflegegrad bestand.
Hier ist also eine Unfallversicherung trotz Pflegegrad für Dein Kind gefragt, die so wenig wie möglich Ausschlüsse hat und auf der anderen Seite eine möglichst hohe Invaliditätsleistung im Leistungsfall zahlt.
Ebenso kann ich eine Unfallrente anbieten, ein Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld nach einem Unfall.
Eine private Unfallversicherung macht meiner Meinung nach schon für jedes Kind Sinn, unabhängig von einer Behinderung oder einem Pflegegrad, weil immer etwas Unvorhergesehenes passieren kann. Einen Augenblick der Unachtsamkeit und schon ist es passiert.
Bei Kindern mit Down Syndrom kann erschwerend hinzukommen, dass sie auf wackligen Füßen stehen und von der Motorik und dem Einschätzen einer Gefahrenlage Defizite aufweisen.
Die privat Unfallversicherung mit Pflegegrad greift rund um die Uhr und das 365 Tage im Jahr. Die gesetzliche Unfallversicherung alleine reicht nicht aus um für sein Kind vollumfänglichen Unfallversicherungsschutz zu ermöglichen.
Den ausführlichen Blogartikel findest Du hier: Unfallversicherung für behinderte Kinder.
Angela, die Mutter von Mia, berichtet mir immer wieder von Alltagshürden, die die Kleine zu nehmen hat – verbunden mit Lücken aus der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung, weil diese niemals einen 100%-Schutz bieten werden.
Ich helfe Dir und Deinem Kind gerne weiter
Meine Aufgabe als Versicherungsmakler sehe ich darin, den bestmöglichen Versicherungsschutz zu finden und die Lücken zu schließen um gerade das finanzielle Risiko weitestgehend zu minimieren.
Mein Vorteil hierbei ist es, dass ich unabhängig bin. So finde ich zum Beispiel die passende Unfallversicherung beim Versicherer X und die Zahnversicherung beim Versicherer Y.
Das ist uns zusammen bei Mia bisher gut geglückt und darüber sind wir auch echt froh.
Als Versicherungsmakler bin ich auf meine Zielgruppe „die junge Familie“ und „Kinder mit Down Syndrom“ spezialisiert.
Mein täglicher Antrieb und meine Leidenschaft ist es Menschen wie Dir zu helfen und existenzielle Risiken zu minimieren.
Wenn Du diesen Blogartikel gelesen hast und auch gewisse Versicherungshilfe für Dein Kind mit oder ohne Down-Syndrom benötigst, dann schreib mir gerne oder vereinbare direkt einen Online-Kennenlern-Termin mit mir.
Ich helfe gerne.
